P2P名企员工爆料:P2P在这些风控猫腻悄一定要知道!

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导语

借款人在申请借款时,都会被要求填写自己手机的服务密码。通过手机服务密码,公司可以调出用户所有通话记录,通过通话记录,判断出谁与借款人联系最密切,关系最亲近。

作者 | 支点研习社特约作者 三五成群


本人有幸通过校招进入一家全国知名的P2P企业,有些干货希望借P2P观察的平台给大家做个分享。关于P2P行业,大家最关注的,应该就是风控这一块。投资人最害怕的就是放出去的钱收不回来。


公司如何保证借钱的人能够“好借好还”?这就考验平台的道行了。


客户分类简单粗暴 



以我待过的公司为例,下称A公司。当借钱的人点开平台网页的那一刻起,风控就已经开始。 


A公司会根据客户填写的资料,把客户简单粗暴的分为以下几类:首先是受过高等教育的这一类;第二类是有房一族或者有车一族;第三类是私营业主;第四类,也是最常见的,工薪族一类;第五类,也是我觉得比较好玩的,网购剁手党一类。


每一类人群最终能够批下来的额度和利息都有着较大的差别。其中,一般情况下,工薪族的级别最低,所批准的额度一般也最少。审核的速度也更慢。而最受平台欢迎的应该当属高等学历这一类。只要在学信网上查到客户的学历信息,贷款很快就能够批下来,不仅速度快,而且额度高,所设置的利息也比一般工薪族要低。


当然,每一类人群所需要提供的资料也不尽相同。例如,高等学历要有学信网可查的信息。房车一族要拍照上传自己的房产证和车辆行驶证的照片。网购达人要截屏自己的支付宝账单截图,私营业主要提供自己的营业执照,上班族要提供自己的工牌名片等等。


通过以上这些信息,公司就可以对客户的资信状况做一个初步的了解。


当然,这仅仅只是风控的冰山一角。例如,公司花巨资打造一套先进的风控系统。可以通过客户的性别、年龄、职位等等一些零散的信息,通过模型来勾勒出一个人的资信状况。随着数据收集的越来越多,模型也越来越准确。


另外,P2P公司的通用做法,都会把投资人的钱“大卸八块”。分配到不同的借款人那里。万一其中一个人欠钱不还,只要其他人按时还款,照样可以获得收益。


P2P行业的水很深,篇幅有限,也不可能面面俱到。不过P2P作为互联网金融的一支,我认为对金融和社会都是有贡献的。大家不要把P2P妖魔化。


首先,它的存在扩大了人们的融资渠道,可以覆盖到银行没有办法去覆盖的人群。尤其在这个互联网时代,得屌丝者的天下,P2P有非常肥沃的生存土壤。另外,P2P自身的发展,对中国建设和完善社会信用体系,会有不可磨灭的贡献。


虽然每隔一段时间都会爆出平台跑路的信息,但这很正常,P2P不是谁都可以玩的转,跑路的过程,就是行业大浪淘沙的过程。P2P行业最终一定会从野蛮生长回归到理性,作为社会融资和投资渠道的一个补充,在中国的大地上,生根、开花。


从骚扰朋友圈到暴力催收



当然,大家肯定会有疑问仅仅就只有这些信息,就可以了么?万一客户不还钱,跑了怎么办?


公司当然有办法,不仅有,而且还挺“狠”的。


借款人在申请借款时,都会被要求填写自己手机的服务密码。通过手机服务密码,公司可以调出用户所有通话记录,通过通话记录,判断出谁与借款人联系最密切,关系最亲近。


一旦用户想当老赖,多次催缴依然不还的,公司就要使出自己的杀手锏了。借款人所有的亲朋好友都会收到来自公司的“特殊问候”。内容类似于“XX欠下了3.5个亿,带着小姨子跑了”之类的电话或信息。在面子比命重要的中国,没有谁能经受起这样的“待遇”,一般都会选择立刻还钱了事。


有人借款的时候会有侥幸心理,觉得网贷平台既没有抵押,又没有担保,而且还是线上贷款,如果就是恶意不还,山高皇帝远的,这些平台又能奈何?有这种想法的,肯定是还没有见识过网贷平台强大的催收部门。


在这里,我们假设一个借款人“小明”,从小就励志做一个出色的老赖。那么如果他想成功的实现他的老赖梦需要哪些步骤呢?


首先,逾期4天以后,他就会收到催收员的热情问候。这个时候的客服真的是很嗲很温柔。一般都是以耐心的询问、热情的提醒为主。这一关最好过,闯关秘籍“不要被客服的温柔所迷惑”。


其实只要过了第一关,他就已经超过了全国60%的选手。毕竟很多逾期的原因是因为借款人忘记了或者太忙顾不上,提醒一下就可以了。


接下来的关卡就很麻烦了,没有三两下“真功夫”,很难闯过去。


逾期超过15天,收到短信、电话的就不只是“小明”本人了。他的亲朋好友都会收到催款短信,催收员的语气也不再像一个温柔的萌妹子,而更像是催收房租的包租婆。


因为他身边的人,总是收到“午夜凶铃”。他的朋友会埋怨他,他的同学会嫌弃他,他的家人会质问他。“小明”这个时候就会真正体会到什么叫“众叛亲离”,什么叫“老鼠过街”。

更刺激的是,逾期超过15天,如果“小明”心血来潮去百度搜一下自己的名字,就会发现,自己已经成了网红。在网上,自己的姓名、身份证等信息一应俱全,甚至还有自己没来得及PS的头像。


能撑过这一关的,我敬他是条汉子。这关的闯关秘诀“面子不能当钱花,挺住!”


逾期超过30天,就不仅仅是接到例如让“小明”去当地派出所备案的电话,还可以免费获得律师函和法院寄来的传票。这就证明,“小明”已经被该平台起诉了。这一关可以说非常考验借款人的抗压能力。几乎没有人能够在收到法院的传票时面不改色心不跳。这一关的通关秘诀是“一切的法律控诉,都是纸老虎!”


如果这些关卡“小明”都能轻松应对,那么恭喜,他已经进入了最后一关!


逾期超过90天,A公司就会把这些大神级别的老赖,外包给各个地区的催债公司去处理。


想象一下,自己正在家里享受惬意的生活,突然几个彪形大汉走到自己面前,接下来会发生什么,请自行脑补。


曾经有人在网上吐槽,说自己欠了A平台的钱以后,号码也换了,工作也换了,没有人知道自己的居住地点,但还是被催收人员逮了个正着,想想都觉得酸爽。这一关的通关秘诀“狡兔三窟,昼伏夜出,打一枪换一个地方”。


能扛得住上门催债的人,真的不多。如果真的有,请收下我的膝盖!


注意你的逾期成本



从公司数据看,逾期催收成功率已经超过90%。不得不提的是,借款人逾期的成本真的很高,首先,逾期的人会纳入互联网征信黑名单,这个虽然不是央行的黑名单,但是以后再想从网贷平台上借到钱是很困难的,而且银行也会对这个记录进行参考,很可能会影响以后买房或者买车。


如果逾期了,不仅要归还本金和利息,还要向公司缴纳高昂的催收费用和罚息。以A平台为例,每天光催收费和罚息就分别高达0.6%和0.7‰!所以去年平台收回的借款和催收费,罚息等等加起来要比逾期的借款总量还要多,催收竟然还能催收出利润!厉害了我的哥!


另外提醒各位借款人,在选择借款平台时一定要提前了解一下,该平台是否能够满足自己的需要,是否适合自己。


举个例子,A平台对外宣传为最高可申请50万,但是这只是最高金额。尤其是第一次使用该平台的客户,所批复的额度不会超过一万。我当时见过一个客户提交了自己别墅的房产证,宝马车的车辆行驶证,马厂的营业执照等等,最后批复9000块,隔着屏幕,我都能感到客户的尴尬。


有的平台适合贷款做生意,有的仅仅适合用于应急或者日常消费使用。这个一定要事先了解。另外还要了解利息,是否收取手续费等等。


本文由支点研习社分析师原创,首发于公众号支点研习社(id:zhidianyxs)。转载请注明作者及来源!



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